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摘要

預(yù)防和制止民生領(lǐng)域的行政性壟斷，有助于遏制濫用行政權(quán)力排除限制競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)壟斷和行政性壟斷，都會(huì)扭曲競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、破壞競(jìng)爭(zhēng)秩序，損害創(chuàng)新。  

我國(guó)反壟斷法并未將保險(xiǎn)行業(yè)排除適用。雖允許保險(xiǎn)行業(yè)存在一定的特殊限制競(jìng)爭(zhēng)行為，但其成立條件、運(yùn)行程序、實(shí)施細(xì)則必須限制在反壟斷法和相關(guān)反壟斷實(shí)施規(guī)定中，不得超出法律規(guī)定的范圍。保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式中潛在的壟斷風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)常進(jìn)行反壟斷風(fēng)險(xiǎn)自查極為必要。

保險(xiǎn)業(yè)反壟斷話題再度引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注。近日，在2023年民生領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)典型案例（第一批）中，重慶市巴南區(qū)8家保險(xiǎn)公司涉嫌安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“安責(zé)險(xiǎn)”）領(lǐng)域壟斷一案被公之于眾。

事實(shí)上，這并非保險(xiǎn)業(yè)第一次因市場(chǎng)壟斷被點(diǎn)名?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)發(fā)布的涉及保險(xiǎn)的處罰案件集中出現(xiàn)在安責(zé)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。

2022年6月24日，第十三屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十五次會(huì)議審議通過(guò)《中華人民共和國(guó)反壟斷法（修正案）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《反壟斷法》），并于2022年8月1日起實(shí)施，自此，我國(guó)進(jìn)入“反壟斷監(jiān)管常態(tài)化”階段。業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)行業(yè)作為涉及國(guó)計(jì)民生的重要領(lǐng)域，一直以來(lái)都是反壟斷重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式中潛在的壟斷風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)常進(jìn)行反壟斷風(fēng)險(xiǎn)自查極為必要。

8家險(xiǎn)企壟斷學(xué)平險(xiǎn)被罰

根據(jù)舉報(bào)，重慶市原工商行政管理局于2017年6月對(duì)重慶市巴南區(qū)人保財(cái)險(xiǎn)重慶市巴南支公司等8家保險(xiǎn)公司涉嫌達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議行為立案調(diào)查。經(jīng)查，當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商達(dá)成一致，在巴南區(qū)教育委員會(huì)管理的中小學(xué)、幼兒園、職教中心、民辦學(xué)校中劃分片區(qū)承保學(xué)平險(xiǎn)，對(duì)巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)銷(xiāo)售市場(chǎng)進(jìn)行分割，限制其他保險(xiǎn)公司加入巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)，并對(duì)學(xué)平險(xiǎn)的價(jià)格進(jìn)行固定和變更，統(tǒng)一學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)保額。

今年3月，重慶市市場(chǎng)監(jiān)管局對(duì)重慶市巴南區(qū)8家保險(xiǎn)公司達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議案作出行政處罰決定，責(zé)令當(dāng)事人停止違法行為，沒(méi)收違法所得合計(jì)594萬(wàn)元，并按照2016年度銷(xiāo)售額的1%，也就是557萬(wàn)元，進(jìn)行罰款，罰款共計(jì)1151萬(wàn)元。

國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局表示，8家當(dāng)事人屬于具有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的學(xué)平險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)，通過(guò)達(dá)成和實(shí)施壟斷協(xié)議，排除、限制了當(dāng)事人之間的競(jìng)爭(zhēng)，破壞了巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)領(lǐng)域公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。案件的查處有力保護(hù)了重慶市巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，維護(hù)了廣大中小學(xué)生的利益和社會(huì)公共利益，也進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)者的競(jìng)爭(zhēng)合規(guī)意識(shí)。

學(xué)平險(xiǎn)是針對(duì)在校學(xué)生及幼兒開(kāi)發(fā)的一款綜合商業(yè)保險(xiǎn)，承擔(dān)身故、傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償及疾病類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)蓉?zé)任，能夠幫助家庭分擔(dān)學(xué)生意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)。該險(xiǎn)種具有保費(fèi)低、保障范圍較廣等特點(diǎn)，被保險(xiǎn)人一般只需交納幾十元的保費(fèi)就可以獲得相應(yīng)保障。

2015年之前，學(xué)平險(xiǎn)為強(qiáng)制投保，由學(xué)校統(tǒng)一組織購(gòu)買(mǎi)。2015年6月，相關(guān)部門(mén)發(fā)布通知，嚴(yán)禁各級(jí)各類(lèi)學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，不允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷(xiāo)商業(yè)保險(xiǎn)。目前，學(xué)平險(xiǎn)采取自愿參保原則。

記者注意到，全國(guó)多地銀保監(jiān)局也曾發(fā)布相關(guān)文件，規(guī)范學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵循法律法規(guī)要求，切實(shí)規(guī)范公司銷(xiāo)售人員及合作院校人員的行為。

對(duì)于學(xué)平險(xiǎn)壟斷事件，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，各保險(xiǎn)公司要按照重點(diǎn)維護(hù)參保人利益、適度兼顧保險(xiǎn)人利益以及市場(chǎng)化原則，科學(xué)厘定學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率，加快推進(jìn)學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品改革。同時(shí)，對(duì)于任何領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司之間都應(yīng)良性競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、合理的保費(fèi)和保額條件爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，而不得采取惡意手段擾亂正常的市場(chǎng)秩序。

安責(zé)險(xiǎn)共保體遭質(zhì)疑

據(jù)記者觀察，除學(xué)平險(xiǎn)外，安責(zé)險(xiǎn)也是壟斷案件的多發(fā)領(lǐng)域。安責(zé)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)。

自2018年《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》施行以來(lái)，多地相繼推行安責(zé)險(xiǎn)，要求高危行業(yè)全部投保。2021年9月1日，新修訂的 《中華人民共和國(guó)安全生產(chǎn)法》要求8個(gè)高危行業(yè)必須購(gòu)買(mǎi)安責(zé)險(xiǎn)，同時(shí)鼓勵(lì)其他行業(yè)購(gòu)買(mǎi)安責(zé)險(xiǎn)。

但是，作為加強(qiáng)和改善安全生產(chǎn)管理的重要市場(chǎng)化手段，安責(zé)險(xiǎn)卻在全國(guó)多地出現(xiàn)了市場(chǎng)壟斷現(xiàn)象，“共保體”形式成為爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。

近兩年，相關(guān)主管部門(mén)多次對(duì)安責(zé)險(xiǎn)共保體做出處罰。例如，2022年，國(guó)務(wù)院第九次大督查發(fā)現(xiàn)，山西省8個(gè)地市應(yīng)急管理部門(mén)與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議組建共保體，限制市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。同年10月，應(yīng)急管理部要求各級(jí)應(yīng)急管理部門(mén)自查整改，對(duì)“是否存在以共保體或入圍招標(biāo)方式涉嫌市場(chǎng)壟斷以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獨(dú)家代理壟斷市場(chǎng)”等問(wèn)題深入排查整治，堅(jiān)決清理帶有市場(chǎng)準(zhǔn)入限制的行業(yè)壁壘。

事實(shí)上，共保體作為一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享的承保形式，確實(shí)可以分散單家保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，一些險(xiǎn)種因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較大，特別是初期運(yùn)行時(shí)缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，常常由多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，既能夠讓投保主體通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，又不至于讓某一家險(xiǎn)企承擔(dān)過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)，從而保證一些特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

“共保體在某些場(chǎng)景發(fā)揮著重要作用，但缺點(diǎn)也十分明顯，如涉嫌壟斷?！睏顫稍普f(shuō)，特別是在一些本可以由各家保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域，如車(chē)輛保險(xiǎn)，此前出現(xiàn)的新車(chē)共保體就因涉嫌壟斷被監(jiān)管部門(mén)叫停。壟斷造成的不良后果包括產(chǎn)品價(jià)格偏高有損消費(fèi)者利益、保險(xiǎn)主體缺乏競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致創(chuàng)新動(dòng)力和意識(shí)不足等。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副教授何小偉等近日撰文稱(chēng)，從近年我國(guó)各地的實(shí)踐來(lái)看，雖然個(gè)別地區(qū)出現(xiàn)了共保體涉嫌壟斷、限制競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，但共保體對(duì)我國(guó)安責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的作用總體是積極的。避免將共保體貼上“涉嫌壟斷”的標(biāo)簽，政府主管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)安責(zé)險(xiǎn)共保體的引導(dǎo)與規(guī)范，對(duì)共保體可能限制公平競(jìng)爭(zhēng)的相關(guān)約定進(jìn)行規(guī)范，允許共保體與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展公平競(jìng)爭(zhēng)，調(diào)動(dòng)共保體參與安責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的積極性。

良性競(jìng)爭(zhēng)維護(hù)消費(fèi)者利益

黨的二十大報(bào)告將堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想作為全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大原則，將加強(qiáng)反壟斷和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、破除地方保護(hù)和行政性壟斷作為構(gòu)建高水平社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要舉措。

2022年4月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)的意見(jiàn)》也明確要求，“健全經(jīng)營(yíng)者集中分類(lèi)分級(jí)反壟斷審查制度”“加強(qiáng)對(duì)金融、傳媒、科技、民生等領(lǐng)域和涉及初創(chuàng)企業(yè)、新業(yè)態(tài)、勞動(dòng)密集型行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者集中審查，提高審查質(zhì)量和效率，強(qiáng)化壟斷風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、防范”。

在一系列政策部署下，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局開(kāi)展了2023年民生領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，調(diào)查濫用行政權(quán)力排除、限制競(jìng)爭(zhēng)案件共計(jì)92件，辦結(jié)73件，案件辦結(jié)數(shù)比上年增長(zhǎng)59%。其中，醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域案件主要涉及醫(yī)藥采購(gòu)、醫(yī)療物資配送、醫(yī)療保險(xiǎn)、健康體檢等行業(yè)，以實(shí)施限定或者變相限定交易行為最為典型。

中國(guó)政法大學(xué)副校長(zhǎng)、教授，國(guó)務(wù)院反壟斷委員會(huì)專(zhuān)家咨詢組專(zhuān)家時(shí)建中表示，預(yù)防和制止民生領(lǐng)域的行政性壟斷，有助于遏制濫用行政權(quán)力排除限制競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)壟斷和行政性壟斷，都會(huì)扭曲競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、破壞競(jìng)爭(zhēng)秩序，損害創(chuàng)新。

“保險(xiǎn)行業(yè)屬于金融領(lǐng)域并與民生緊密相關(guān)，壟斷行為所帶來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上漲等后果直接影響到數(shù)量龐大的消費(fèi)群體。”業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，我國(guó)《反壟斷法》并未將保險(xiǎn)行業(yè)排除適用。雖允許保險(xiǎn)行業(yè)存在一定的特殊限制競(jìng)爭(zhēng)行為，但其成立條件、運(yùn)行程序、實(shí)施細(xì)則必須限制在《反壟斷法》和相關(guān)反壟斷實(shí)施規(guī)定中，不得超出法律規(guī)定的范圍。